Χρειάζεστε πραγματικά προσωρινή ασφάλιση αυτοκινήτου;

Χρειάζεστε πραγματικά προσωρινή ασφάλιση αυτοκινήτου;

November 22, 2022 0 Von admin

Μερικές φορές στη ζωή, απλά δεν χρειάζεστε εξάμηνη ασφαλιστική κάλυψη αυτοκινήτου.

Τι γίνεται αν δανείζεστε το αυτοκίνητο ενός φίλου για λίγο; Ή να πάτε οδικό ταξίδι; Ή σκοπεύετε να αποκτήσετε αυτοκίνητο μόνο για δύο μήνες;

Χρειάζεται πραγματικά να πληρώσετε 900 $ για ολόκληρο έξι μήνες;

Ή μήπως είναι η „προσωρινή ασφάλιση αυτοκινήτου“;

Εδώ είναι όλα όσα πρέπει να γνωρίζετε για την προσωρινή ασφάλιση αυτοκινήτου: πότε τη χρειάζεστε, πότε όχι και πώς να την αποκτήσετε όταν δεν υπάρχει στο μενού.

Τι είναι η προσωρινή ασφάλιση αυτοκινήτου;

Η προσωρινή ασφάλιση αυτοκινήτου είναι κάθε κάλυψη που μπορείτε να λάβετε και η οποία διαρκεί λιγότερο από έξι μήνες.

Το διατυπώνω έτσι γιατί η „προσωρινή ασφάλιση αυτοκινήτου“ δεν είναι πραγματικά ένα πράγμα. Είναι περισσότερο ένα „hack“ που μπορείτε να εκμεταλλευτείτε σε ορισμένες περιπτώσεις.

Βλέπετε, οι ασφαλιστικές εταιρείες αυτοκινήτων δεν θέλουν να καλύψετε το αυτοκίνητό σας για λιγότερο από έξι μήνες. Δεν λένε γιατί, αλλά έχοντας μελετήσει τον περίεργο κόσμο της ασφάλισης αυτοκινήτων για χρόνια, έχω μερικές εικασίες:

  • Η ασφάλιση των οδηγών για λιγότερο από έξι μήνες είναι πιο επικίνδυνη, καθώς οι μεταφορείς θα παράγουν λιγότερα έσοδα από τα ασφάλιστρα
  • Δεν θέλουν να ψωνίζετε για καλύτερες τιμές πολύ συχνά
  • Μειώνει τα γενικά έξοδα
  • Έξι μήνες είναι ένας καλός χρόνος για να επανεκτιμήσετε το ιστορικό οδήγησης και να αυξήσετε/χαμηλώσετε τις τιμές σας ανάλογα

Εν ολίγοις, σαν ένα πακέτο έξι μπύρας, ένα «εξαπακέτο» ασφάλισης αυτοκινήτου μόλις έκανε νόημα.

Τι γίνεται όμως αν θέλετε μόνο μία μπύρα; Τι γίνεται αν χρειάζεστε μόνο ένα μήνα ασφάλιση αυτοκινήτου;

Οι ασφαλιστικές εταιρείες αυτοκινήτων δεν θα το κάνουν επίσημα σας πουλήσει μόνο έναν, δύο ή τέσσερις μήνες κάλυψης — αλλά υπάρχει ακόμα τρόπος να το αποκτήσετε.

(Ω, και μην εμπιστεύεστε καμία ανώνυμη εταιρεία που προσφέρει να σας πουλήσει ένα συμβόλαιο μικρότερο από έξι μήνες – είναι όλες απάτες).

Πώς λειτουργεί η προσωρινή ασφάλιση αυτοκινήτου;

Είναι πολύ απλό: αγοράζετε ένα κανονικό συμβόλαιο ασφάλισης αυτοκινήτου και το ακυρώνετε όταν δεν χρειάζεστε πλέον κάλυψη.

Ας υποθέσουμε ότι δανείζεστε το αυτοκίνητο του φίλου σας για δύο μήνες ενώ είναι εκτός χώρας. Παρόλο που τεχνικά θα καλύπτεστε από την ασφάλισή τους, ο φίλος σας ζήτησε ευγενικά να αγοράσετε τη δική σας κάλυψη. Με αυτόν τον τρόπο, τυχόν ατυχήματα που προκαλείτε δεν θα ανεβάσουν τα ποσοστά τους.

Κανείς δεν πουλάει μόνο δύο μήνες ασφάλισης, επομένως καλείτε έναν μεγάλο μεταφορέα και αγοράζετε ένα εξάμηνο συμβόλαιο. Πληρώνετε από μήνα σε μήνα και μετά από δύο μήνες, ακυρώνετε το συμβόλαιο.

Σε εκείνο το σημείο μπορεί να έχετε „σύντομη αξιολόγηση“ κατά 50 $, που είναι μια ειδική χρέωση πρόωρου τερματισμού που θα σας εξηγήσω αργότερα.

Αλλά στο τέλος βγαίνεις μπροστά. Ένα πλήρες συμβόλαιο έξι μηνών θα σας κόστιζε 900 $. Αλλά επειδή ακυρώσατε μετά από μόλις δύο μήνες, σας επιστράφηκαν 600 $ μείον τη σύντομη τιμή των 50 $. Έτσι, 350 $ συνολικά ή 550 $ σε εξοικονόμηση από ένα πλήρες συμβόλαιο.

Ποια είναι τα μειονεκτήματα στο «hack» της προσωρινής ασφάλισης αυτοκινήτου;

Για να θέσουμε προσδοκίες, η προσωρινή ασφάλιση αυτοκινήτου δεν είναι εύκολο να πραγματοποιηθεί. Όπως αναφέρθηκε, θα μπορούσατε να είστε „σύντομη βαθμολογία“, να σας απορριφθούν για επιστροφή χρημάτων και οι τιμές σας θα μπορούσαν πράγματι να αυξηθούν στο μέλλον.

Ακολουθεί μια ανάλυση και των τριών και πώς να τα αποφύγετε.

1. Ορισμένες πολιτείες επιτρέπουν στους παρόχους να χρεώνουν μυστικά τέλη ακύρωσης

Κάποιοι πάροχοι όπως η GEICO θα δηλώσουν με περηφάνια ότι δεν χρεώνουν τέλη ακύρωσης από τους πελάτες για τον πρόωρο τερματισμό του συμβολαίου τους.

Πηγή: GEICO

Λοιπόν, είμαι εδώ για να σας πω ότι αυτό δεν είναι πραγματικά αλήθεια. Είναι 99% παραπλανητικό στην καλύτερη περίπτωση.

Αυτό συμβαίνει επειδή ορισμένες πολιτείες έχουν θεσπίσει νόμους που επιτρέπουν στους ασφαλιστικούς παρόχους να χρεώνουν τέλη πρόωρης ακύρωσης ακόμα κι αν λένε ότι δεν το κάνουν. Αυτό ονομάζεται „σύντομη βαθμολογία“ και βασικά δίνει το δικαίωμα στους παρόχους σε ένα ποσοστό — μερικές φορές έως και 100% — των απλήρωτων ασφαλίστρων σας.

Η σύντομη αξιολόγηση τείνει να αιχμαλωτίζει τους αντισυμβαλλομένους επειδή συχνά είναι θαμμένη στους όρους και τις προϋποθέσεις σας και κανείς δεν την αναζητά. Στη συνέχεια, όταν ακυρώνετε νωρίς και δεν αναμένετε ακυρωτικά, λαμβάνετε χαμηλή βαθμολογία μεταξύ $40 και $100.

Πηγή: Reddit

Εδώ είναι μια λίστα με νόμοι βραχυπρόθεσμων επιτοκίων κατά κράτος. Εάν η πολιτεία σας αναφέρει τη „Μη πληρωμή ασφαλίστρου“ στην ενότητα „Αυτόματα“ ως έγκυρο λόγο για τη σύντομη αξιολόγηση του συμβολαίου σας, ο πάροχος μπορεί να βαθμολογήσει το συμβόλαιό σας όταν ακυρώσετε μεσοπρόθεσμα.

Δυστυχώς, είναι επίσης δύσκολο να προβλέψουμε πόσο θα χρεώσουν. Προσωπικά, θα τους ρωτούσα μόνο στο τηλέφωνο εάν έχουν συντομευμένες πολιτικές και, εάν ναι, κατά πόσο.

2. Οι επιστροφές χρημάτων δεν είναι εγγυημένες

Ακόμα κι αν σας κάνουν short 50$ περίπου, οι περισσότερες ασφαλιστικές εταιρείες θα σας επιστρέψουν τα χρήματα για τους μήνες που δεν έχετε χρησιμοποιήσει. Έτσι, εάν αγοράσετε ένα εξάμηνο συμβόλαιο για 600 $ και χρησιμοποιήσετε μόνο τρεις μήνες, θα σας επιστρέψουν τα χρήματα 300 $ – 50 $ = 250 $.

Τούτου λεχθέντος, δεν είναι όλοι οι πάροχοι τόσο χαλαροί με τις επιστροφές χρημάτων. Ορισμένα θα σας επιστραφούν μόνο εάν:

  • Αλλαγή ασφαλιστικών εταιρειών
  • Μετακόμιση εκτός πολιτείας
  • Πουλήστε το αυτοκίνητό σας
  • Και τα λοιπά.

Κάποιοι, όπως το Progressive, θα σας επιστρέψουν μόνο το 90% μέγιστο, διατηρώντας το 10% για την κάλυψη των διοικητικών τελών κ.λπ.

Επομένως, πριν δοκιμάσετε την προσωρινή εισβολή ασφάλισης σε οποιονδήποτε πάροχο, φροντίστε να ελέγξετε την πολιτική ακύρωσης και πολιτική επιστροφής χρημάτων τους.

3. Η προσωρινή ασφάλιση αυτοκινήτου μπορεί να οδηγήσει σε ακυρώσεις (και υψηλότερα ασφάλιστρα)

Τέλος, η χρήση της προσωρινής ασφάλισης αυτοκινήτου μπορεί να αφήσει «κενά» στην κάλυψή σας που θα μπορούσαν να σας κοστίσουν αργότερα.

Ας υποθέσουμε ότι σκοπεύετε να αγοράσετε ένα αυτοκίνητο σε έξι μήνες. Εν τω μεταξύ, απλά πρόκειται να δανειστείς το αυτοκίνητο του φίλου σου για έναν ή δύο μήνες ενώ παίρνετε είδη παντοπωλείου, πηγαίνετε οδικές εκδρομές κ.λπ.

Εάν η ασφάλιση είναι 75 $ το μήνα, η λήψη προσωρινής ασφάλισης θα σας εξοικονομήσει 4 μήνες x 75 $ = 300 $.

Ακούγεται καλό στα χαρτιά, αλλά οι ασφαλιστικές εταιρείες Πραγματικά Δεν μου αρέσει όταν έχετε τέτοια κενά στην κάλυψη. Βλέπουν αυτό το κενό των τεσσάρων μηνών και αναρωτιούνται:

  • Αυτό το άτομο κυκλοφορούσε ανασφάλιστο κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου;
  • Αρνήθηκαν να πληρώσουν τα ασφάλιστρά τους στον τελευταίο τους πάροχο;
  • Έκανε τον τελευταίο τους πάροχο Ματαίωση η πολιτική τους για κάποιο λόγο;

Βασικά, τα κενά τους φρικάρουν και σας κάνουν να φαίνεστε πιο επικίνδυνοι για να ασφαλίσετε. Ως άμεσο αποτέλεσμα, οδηγοί με κενά στην κάλυψη πληρώστε 15 $ περισσότερα ανά μήνα, και μερικές φορές, οι πάροχοι δεν τα καλύπτουν καν.

Συνοψίζοντας, η προσπάθεια να αποκτήσετε προσωρινή ασφάλιση αυτοκινήτου έχει πραγματικά νόημα μόνο εάν:

  • Μην σας πειράζει να λάβετε μικρή βαθμολογία έως και $100
  • Γνωρίζετε με βεβαιότητα ότι ο πάροχος σας θα επιστρέψει το χρόνο που δεν δαπανήσατε για την πολιτική σας
  • Μην σας πειράζει να πληρώνετε έως και 15 $/μήνα επιπλέον όταν έχετε το δικό σας συμβόλαιο Ή σχεδιάζετε να μην αφήσετε κενό

Ποιος είναι ο καλύτερος πάροχος προσωρινής ασφάλισης;

Ανεπίσημα, έχω ακούσει σε διάφορα φόρουμ ότι η Nationwide και η USAA είναι οι δύο καλύτεροι πάροχοι για την προσπάθεια λήψης προσωρινής ασφάλισης αυτοκινήτου. Έχω ακούσει ακόμη ότι η USAA θα συνεργαστεί πραγματικά μαζί σας για να εφαρμόσει μια πολιτική προσωρινής ισχύος, αν και δεν μπορώ να το επιβεβαιώσω ο ίδιος, καθώς δεν είμαι στρατιωτικός.

Στο τέλος, θα συνιστούσα να καλέσετε πολλές εταιρείες ασφάλισης αυτοκινήτου και απλώς να κάνετε μια ανοιχτή, ειλικρινή συνομιλία με έναν πράκτορα. Συζητήστε μαζί τους τις ανάγκες σας και εάν οι πολιτικές σύντομης χρέωσης/ακύρωσης/επιστροφής χρημάτων θα λειτουργήσουν υπέρ σας.

Αλλά προτού πραγματοποιήσετε αυτές τις κλήσεις, ας βεβαιωθούμε ότι έχετε ακόμη χρειάζομαι προσωρινή ασφάλιση αυτοκινήτου. Επειδή στις περισσότερες περιπτώσεις, ένας διαφορετικός τύπος ασφάλισης (χωρίς οδηγό, UBI, κ.λπ.) μπορεί να ταιριάζει καλύτερα και να σας εξοικονομήσει πολύ περισσότερα χρήματα.

Διαβάστε περισσότερα: Οι καλύτερες ασφαλιστικές εταιρείες αυτοκινήτων

Πότε μπορεί να έχει νόημα η προσωρινή ασφάλιση αυτοκινήτου;

Παρά τις προειδοποιήσεις, πότε μπορεί να έχει νόημα να λάβετε προσωρινή ασφάλιση αυτοκινήτου;

Εάν δανείζεστε το αυτοκίνητο ενός φίλου για ένα μήνα ή περισσότερο

Η πιο συνηθισμένη περίπτωση χρήσης για την εξασφάλιση προσωρινής ασφάλισης αυτοκινήτου είναι όταν δανείζεστε το αυτοκίνητο κάποιου άλλου για παρατεταμένο χρονικό διάστημα.

Τώρα, ίσως έχετε ακούσει το παλιό κάστανο ότι «η πολιτική ακολουθεί το αυτοκίνητο, όχι τον οδηγό» και αυτό είναι αλήθεια. Εφόσον ο φίλος σας σας δίνει γραπτή ή προφορική άδεια να οδηγείτε το αυτοκίνητό του, είστε τεχνικά καλυμμένοι δικα τους πολιτική. Αυτό είναι αυτό που είναι γνωστό ως «επιτρεπτική χρήση».

Ωστόσο, εάν προκαλέσετε ένα ατύχημα, το δικό σας οι φιλοι τα ασφάλιστρα αυτοκινήτου θα γίνουν ακριβότερα.

Γι‘ αυτό ο φίλος σας μπορεί να σας προτείνει να λάβετε ένα προσωρινό συμβόλαιο ασφάλισης αυτοκινήτου ως προϋπόθεση για να δανείζεστε το αυτοκίνητό του συχνά ή για μεγάλο χρονικό διάστημα. Αν δεν ζητήσουν, προσφέρετε.

Εάν νοικιάζετε αυτοκίνητο για ένα μήνα ή περισσότερο

Εάν σχεδιάζετε μια μακροχρόνια ενοικίαση από την Enterprise ή την Turo, ίσως θελήσετε να εξετάσετε την προσωρινή ασφάλιση αυτοκινήτου ως επιλογή για να μείνετε καλυμμένοι.

Αυτό συμβαίνει απλώς και μόνο επειδή η κάλυψη που προσφέρει η εταιρεία ενοικίασης αυτοκινήτων μπορεί να γίνει ακριβή για εβδομάδες και μήνες. Η δική σας ασφάλιση μπορεί να είναι φθηνότερη, ακόμα κι αν την κρατήσετε και τους έξι μήνες.

Αλλά προτού ψωνίσετε για ασφάλιση ενοικίασης αυτοκινήτου, ελέγχετε πάντα τα οφέλη της πιστωτικής σας κάρτας. Είτε το πιστεύετε είτε όχι, οι περισσότερες κάρτες ανταμοιβής αυτές τις μέρες περιλαμβάνουν απαλλαγή από ζημιά σύγκρουσης, γνωστή και ως ασφάλιση ενοικίασης αυτοκινήτου.

Διαβάστε περισσότερα: Ασφάλιση αυτοκινήτου για ενοικίαση πιστωτικής κάρτας: Το καλύτερο προνόμιο που δεν ήξερες ότι είχες

Εάν οδηγείτε το αυτοκίνητο κάποιου άλλου κατά τη διάρκεια ενός οδικού ταξιδιού

Μπορείτε επίσης να εξετάσετε το ενδεχόμενο να λάβετε προσωρινή ασφάλιση αυτοκινήτου εάν σκοπεύετε να οδηγήσετε εναλλάξ κατά τη διάρκεια ενός μεγάλου οδικού ταξιδιού. Στην πραγματικότητα, δανείζεστε το αυτοκίνητο κάποιου άλλου για εκατοντάδες μίλια οδήγησης και αν συνέβαινε κάτι, δικα τους τα ασφάλιστρα θα εκτοξευθούν.

Έτσι, εάν ο καλύτερος φίλος ή ο συγκάτοικός σας προσφέρεται εθελοντικά να βάλει όλα αυτά τα χιλιόμετρα στο αυτοκίνητό του, μπορεί να είναι μια ωραία χειρονομία να λάβετε 80 $ από τη δική σας ασφάλεια, ώστε να μπορείτε να το οδηγείτε με ασφάλεια χωρίς να διακινδυνεύσετε τις τιμές τους.

Εάν αγοράζετε ένα αυτοκίνητο για σύντομο χρονικό διάστημα

Τέλος, εάν σκοπεύετε να αποκτήσετε ένα αυτοκίνητο μόνο για μερικούς μήνες πριν το πουλήσετε, μπορεί να έχει νόημα να δοκιμάσετε την προσωρινή ασφάλιση αυτοκινήτου. Σε τελική ανάλυση, ακόμη και οι πιο αυστηρές πολιτικές επιστροφής χρημάτων αναφέρουν την „πώληση του αυτοκινήτου σας“ ως δικαιολογητικό λόγο.

Τούτου λεχθέντος, αν σκοπεύετε να πουλήσετε ένα αυτοκίνητο τον Ιούνιο και να αγοράσετε ένα άλλο τον Αύγουστο, είναι σίγουρα λογικό να διατηρήσετε την κάλυψή σας, ώστε να μην σας πιάνει μια καθυστέρηση.

Πότε πρέπει να παραλείψετε την προσωρινή ασφάλιση;

Οδήγηση στον Καναδά — δεν απαιτείται πρόσθετη ασφάλεια

Δεν χρειάζεστε κάποιο ειδικό ή προσωρινό είδος ασφάλισης αυτοκινήτου για να οδηγήσετε στον Καναδά. Η κάλυψη στις ΗΠΑ θα σας προστατεύσει για τους πρώτους έξι μήνες. Μετά από αυτό, χρειάζεστε βίζα και καναδικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο αυτοκινήτου.

Οδήγηση στο Μεξικό — Μεξικανική τουριστική ασφάλιση αυτοκινήτου

Εάν σκοπεύετε να οδηγήσετε στο Μεξικό ή να νοικιάσετε αυτοκίνητο όταν φτάσετε, καμία ασφάλιση με έδρα τις ΗΠΑ – προσωρινή ή άλλη – δεν θα σας καλύπτει. Θα χρειαστείτε μεξικανική τουριστική ασφάλεια αυτοκινήτου.

Οδηγώντας το αυτοκίνητο του γονέα σου — δεν χρειάζεται πρόσθετη ασφάλεια

Ως «μέλος του νοικοκυριού», δεν χρειάζεστε προσωρινή ασφάλεια για να οδηγείτε τα αυτοκίνητα των γονιών σας. Η μόνη εξαίρεση είναι εάν σας απέκλεισαν με μη αυτόματο τρόπο από την κάλυψη ή εάν σας ζητήσουν να αγοράσετε ξεχωριστό συμβόλαιο για τον εαυτό σας, ώστε να μπορούν να διατηρήσουν τις τιμές τους πιο προσιτές.

Δεν οδηγείτε σχεδόν ποτέ — ασφάλιση βάσει χρήσης (UBI)

Μερικοί άνθρωποι που δεν οδηγούν σχεδόν ποτέ πιστεύουν ότι μπορούν να ξεφύγουν με την αγορά, μετά την ακύρωση και μετά την επαναγορά κάλυψης όποτε τη χρειάζονται.

Αυτοί δηλαδή τεχνικά μπορούν — αλλά όλα αυτά τα κενά στην κάλυψη θα τους κοστίσουν πολύ χρόνο.

Αντίθετα, μπορείτε να επιλέξετε ασφάλιση βάσει χρήσης, η οποία σας χρεώνει μόνο ένα χαμηλό βασικό επιτόκιο συν μερικά σεντς ανά μίλι που οδηγείτε. Για να μάθετε περισσότερα, ανατρέξτε στην κριτική μας για το Metromile.

Οδήγηση για Uber/Lyft/Doordash — εμπορική ασφάλεια αυτοκινήτου

Οι περισσότεροι πάροχοι ασφάλισης θεωρούν ότι η οδήγηση για μια εφαρμογή μεταφοράς ή παράδοσης φαγητού αποτελεί «επαγγελματική χρήση» του οχήματός σας που δεν καλύπτεται από ένα βασικό συμβόλαιο, προσωρινή ή άλλη.

Αντίθετα, θα χρειαστείτε εμπορική ασφάλεια αυτοκινήτου, η οποία συνήθως πωλείται ως πρόσθετο σε ένα βασικό συμβόλαιο. Εσείς θα μπορούσε εξακολουθείτε να είστε σε θέση να ακυρώσετε την πολιτική εμπορικών αυτοκινήτων σας νωρίτερα, αλλά θα μιλούσα πρώτα με τον πάροχο σας.

Αφήνοντας το αυτοκίνητό σας στο σπίτι — φοιτητική έκπτωση

Εάν το αυτοκίνητό σας έχει τίτλο στο όνομα των γονιών σας και σκοπεύετε να το αφήσετε στο σπίτι όσο είστε στο σχολείο 100+ μίλια μακριά, έχετε δύο επιλογές για εξοικονόμηση ασφάλισης:

  1. Αγοράστε προσωρινή ασφάλεια αυτοκινήτου για όταν είστε σπίτι
  2. Επωφεληθείτε από την έκπτωση φοιτητή κάτοικος του παρόχου σας

Το Νο. 2 είναι η καλύτερη επιλογή, καθώς αποτρέπει κενά στην κάλυψη που θα μπορούσαν να αυξήσουν τις τιμές σας αργότερα. Βεβαιωθείτε ότι έχετε επίσης τσιμπήσει τις άλλες φοιτητικές εκπτώσεις του παρόχου σας για να μειώσετε ακόμη περισσότερο τις τιμές σας.

Συχνός δανεισμός τυχαίων αυτοκινήτων — ασφάλιση μη ιδιοκτήτη

Τέλος, εάν έχετε την τάση να νοικιάζετε ή να δανείζεστε διαφορετικά αυτοκίνητα σε σταθερή βάση, ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο μη ιδιοκτήτη θα ήταν πιο λογικό από την προσωρινή ασφάλιση.

Η πρώτη είναι βασικά ασφάλιση αστικής ευθύνης για άτομα που δανείζονται συχνά αυτοκίνητα και τείνει να είναι αρκετά φθηνή.

Περίληψη

Εκτός από μερικές εξειδικευμένες περιπτώσεις, δεν αξίζει τον κόπο να προσπαθήσετε να βγάλετε την «προσωρινή ασφάλιση αυτοκινήτου». Μακροπρόθεσμα θα είστε καλύτερα εάν αγοράσετε ένα κανονικό συμβόλαιο, μείνετε χωρίς κενά και μεγιστοποιήσετε κάθε δυνατή έκπτωση.